凤山金融扶贫扎实精准

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广西河池市贫困人口众多，贫困范围广，贫困程度深，是广西乃至全国扶贫的主战场。目前，全市11个县(市、区)中，仍有7个国家扶贫开发重点县和2个自治区扶贫开发重点县。2015年初，中国人民银行河池市支行和河池市扶贫办积极探索凤山县作为试点，创新小额扶贫贷款“凤山模式”，引起各方关注。

小额扶贫贷款政策是金融扶贫的重要举措。但是在实践中，由于贷款风险高、贷款收入低、贷后管理困难，金融机构积极性不高，严重制约了这项业务的发展。

凤山模式解决的核心问题可以概括为两个方面:扶贫资金从哪里来，扶贫资金到哪里去。

小额扶贫贷款风险大，建立风险分担机制是保证金融机构积极性的基础。为此，凤山县首先设立了小额扶贫贷款风险补偿基金，并规定小额扶贫贷款损失时，基金应按一定比例进行补偿，然后由当地农村信用社根据风险评估确定小额扶贫贷款的额度，以控制农村信用社发放小额扶贫贷款的风险，增强其发放贷款的信心。综合考虑贫困人口数量等多种因素，凤山县小额扶贫贷款风险补偿基金为1000万元，小额扶贫贷款以1: 10的比例发放，总额度为1亿元。

现行小额扶贫贷款政策的贷款风险补偿资金来源于扶贫资金。根据扶贫资金必须准确到户的要求，相应的小额扶贫贷款只能发放给建档建卡的贫困户，不能覆盖能人和新农村运营机构，不利于提高扶贫效果。为解决这一问题，凤山县优化了贷款风险补偿基金的结构。在1000万元资金中，通过整合扶贫资金落实了500万元，并按照精准扶贫政策的要求，将相应的贷款发放给办卡的贫困家庭；凤山县财政安排500万元，将相应的贷款发放给未建卡的贫困户、能人和专业合作社，形成了“贫困户+能人+合作社”的全覆盖金融扶贫模式。

由于贫困县财力有限，过度的利息补贴支出将使其难以承受。作为商业金融机构，农村信用社的低利率将影响其利润目标的实现。如何平衡政府、银行和农民的利益是实施小额扶贫贷款政策面临的另一个突出问题。“凤山模型”经过精心设计。农村信用社实行扶贫贷款基准利率。凤山县政府全额补贴贷款利息，同时提高金融资金在农村信用社的存款比例。河池市人民银行对扶贫小额信贷给予新的专项贷款额度支持，通过增加农村信用社的资金供应量和可用资金量来弥补农村信用社的利息损失，有效实现了减轻政府负担、兼顾农村信用社利益、免除贫困户利息成本的“三赢”

“扶贫资金从哪里来”的问题已经解决，“扶贫资金到哪里去”的问题也必须解决。

由于金融扶贫对象和扶贫群体的特殊性，以及配套贷款的风险和收益不平等，在实际实施中存在诸多困难和问题，影响了扶贫功能的有效发挥。

及时掌握借款人的信息也是降低贷款风险、提高金融机构积极性的关键。但是在商业实践中，小额扶贫贷款额度小，借款人数量大，农村信用社数量少，很难及时跟踪了解借款人的情况。同时，目前建立的一些农户信用信息系统也难以及时更新，这对贷款人员了解借款人情况的帮助有限。为解决这一问题，凤山县建立了“驻地信贷协调员”机制。凤山县出资聘请农村信贷协调员，提供农户贷款信息，协助农村信用社完成贷前调查和贷后检查。农村信用社建立协调员管理制度，根据协调员提供的信息和当地贷款的偿还情况确定协调员的报酬。由于聘请的信贷协调员常驻在借款人所在地，对借款人的情况有全面及时的了解，通过“驻地信贷协调员”机制，农村信用社可以动态获取借款人的信息，从而有效解决银行与农户之间的信息不对称问题。

这种方法有效地解决了扶贫资金的“难贷难贷”问题。仅一年时间，凤山县政府财政资金存入凤山县协会的比例就从38%上升到56%，中国人民银行河池市中心支行专门安排凤山县农村信用社追加1亿元贷款，支持发放小额扶贫贷款。

凤山县小额扶贫贷款主要投资于农民种植经济林、油茶、药材等经济作物，饲养牛、羊、猪等畜禽，有效提高了当地人民脱贫致富的能力。

目前，可复制的凤山模式已经在河池的许多地方复制。中国人民银行河池市分行借鉴“凤山模式”扶贫工作的有益经验，积极开展全市金融精准扶贫示范点建设。根据《中国人民银行南宁市中心支行关于建立金融扶贫示范点的要求》，中国人民银行河池市中心支行精心策划，迅速组织各方资源，开展辖区内金融扶贫示范点建设。辖区内11个县(区)选择龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、规模养殖大户和具有一定规模和影响力并与贫困户建立利益联动机制的贫困村作为示范点创建对象。在信贷支持下，截至2016年11月底，河池辖区内16个金融扶贫示范点全部挂牌，贷款余额3.4亿元，带动3200多户贫困户脱贫致富。